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農金機構如何利用互聯網批量做小貸
來源:騰訊網 作者:佚名 更新于:2018-05-21 15:33:00 閱讀:0

掃戶、掃村、掃街……一直以來,這種費力、費時的“地毯式”獲客方式,都是農村金融機構發展小貸業務的不二之選。

這樣做并不奇怪。很多鄉村,不僅偏僻,而且農戶居住分散;縣鄉街道居民也需要登門拜訪,才能采集到信貸需求數據;有的農村金融機構,觸角伸向異地,在當地毫無客群基礎。不耕耘,便沒有收獲。要想獲客,除了掃戶、掃村、掃街,似乎別無他法。

即便在今天,掃戶、掃村、掃街活動仍被很多農村金融機構視為小貸獲客利器。這在地域差異巨大的中國,在一些經濟不發達的鄉村,仍不算過時。

但,互聯網時代畢竟來了。作為基礎設施,互聯網已與人們的生活水乳交融,也早應成為農村金融機構運行包括小貸在內的一切業務的基礎。

發展小貸業務,掃戶、掃村、掃街之外,有沒有成本更低、獲客更快、更具競爭力的批量獲客方法?當然有,互聯網提供了無限可能。

如果說掃戶、掃村、掃街,目標聚焦在零散個人客戶身上的話,那么農村金融機構服務的中小企業的員工,便是農村金融機構可以批量獲取的客戶。而通常,農村金融機構只重視中小企業業務拓展,卻忽視對企業員工信貸需求“富礦”的深入開采。

農村金融機構服務的中小企業,有的員工多達數千,甚至上萬。這些員工不僅日常有小額消費需求,也有臨時資金周轉應急需要。問別人借,欠人情,不好意思;借高利貸,那是個利滾利的吸血黑洞。如果農村金融機構利用互聯網技術,針對企業員工,采取白名單制,在手機銀行上推出一種“秒申秒貸”、純信用、額度在30萬元以下、一年內隨借隨還或者隨還隨貸的便捷小額貸款產品,這樣一個企業一個企業地做下來,批量獲客成本和效率會怎樣?誰要是做成了這種人人需要的“錢包”,誰要是能把這些原本屬于現金貸的潛在客群需求,批量化、一次性搞掂,小貸業務將會呈幾何級數增長和放大。

這不是空想,已有農村金融機構開始試水。

試水的市場基礎在于,一方面,在強監管政策下,互聯網小貸和現金貸業務因網貸平臺無法涉足,急劇萎縮,市場出現了巨大空白,目前尚無持牌機構大舉介入,此時農村金融機構只要發揮“人熟、地熟、情況熟”的優勢,深耕區域,利用互聯網觸角,為企業員工送去“錢包”,便能以批量方式,低成本快速獲客,高效率做大規模;另一方面,微眾銀行“微粒貸”攻城略地的表現及其對微眾銀行業務的貢獻度已經證明,小額貸款市場空間廣闊,可以成為農村金融機構發展的重要一翼。當然,從農村金融機構自身情況看,發展到目前,普遍面臨發展瓶頸和向何處去的困擾,在“低頻、大額”業務發展到一定規模后,如何發展“高頻、小額”的小貸業務,確實考驗著農村金融機構管理層的智慧。而目前,線上小貸業務的廣闊市場確實提供了難得的轉型發展契機。

之所以發展線上小貸要采取白名單制,是因為通過互聯網批量做純信用小貸業務,網上欺詐風險極高。現金貸此前的發展情況表明,無門檻的放貸,最后必然帶來逾期和暴力催收。農村金融機構涉足線上小貸業務,首要的就是確保貸款能精準投放到有償還能力的人手中。如果對企業員工設定一定標準,比如在企業連續工作滿三年、月工資收入3000元以上,將這樣的員工批量導入白名單,就能在一定程度上降低違約風險,快速獲得成功,并能在不同企業甚至政府部門間復制,最終把小貸業務做成農村金融機構有競爭力的業務。

2014年12月開業的微眾銀行,僅用三年多時間,就將資產規模做到了近700億元,令傳統商業銀行嘆為觀止。其有效客戶近3800萬人,筆均貸款8100元、戶均余額約1.2萬元,近93%的客戶貸款余額低于5萬元。這些數據說明,市場對“零錢包”式的現金貸產品需求非常強烈,也表明農村金融機構以互聯網思維做小貸業務,天地廣闊,大有可為。

當然,在手機銀行上推出網絡小貸,讓白名單上的客群在手機上動動手指,就能隨借隨還,需要農村金融機構加大科技投入,需要真正做到“秒申秒貸”,給客戶良好體驗。這對于科技實力弱的農村金融機構,是很大的挑戰。然而,所有投入和付出都是值得的。農村金融機構不僅要掃戶、掃村、掃街,更要順應潮流,擁抱互聯網,擁抱金融科技,用互聯網思維實現批量獲客,在搶占市場空白中,把小貸業務做得風生水起,做成可以讓農村金融機構展翅翱翔的另一翼。

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