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全國互聯網小額貸款公司監管政策及未來趨勢
來源:財經網 作者:佚名 更新于:2018-03-19 14:40:00 閱讀:0

一、互聯網小額貸款公司定義及發展機遇與挑戰
  (一)互聯網小額貸款公司定義。
  根據各地監管部門發布的政策綜合定義,互聯網小額貸款公司(亦可稱作網絡小額貸款公司,以下統一稱互聯網小額貸款公司)定義是指小額貸款公司主要通過網絡平臺獲取借款客戶,綜合運用網絡平臺積累的客戶經營、網絡消費、網絡交易等行為數據、即時場景信息等分析評定借款客戶信用風險,確定授信方式和額度,并在線上完成貸款申請、風險審核、貸款審批、貸款發放和貸款回收等全流程的小額貸款業務。
  簡單點來說,互聯網小額貸款公司是通過網絡平臺獲取借款客戶,在線上完成貸款申請、審核、發放和回收等整個貸款流程。
  (二)互聯網小額貸款公司發展機遇與挑戰。
  相較于傳統小額貸款公司,互聯網小額貸款公司打破了經營區域的限制,可通過互聯網平臺在全國開展業務。
  互聯網小額貸款公司憑借“互聯網+”風潮而興起,在短短數年內,憑借著互聯網平臺的便利優勢快速發展壯大,其經營規模也越趨擴大,互聯網本身涉及范圍廣、實時性強等特性,使得其經營成本有效降低;結合其股東背景,利用大數據及互聯網平臺,能獲得更多更優質的客戶,提前獲知更多風險可能性,使得經營更加穩健可控。風險分散、客戶優質,客戶眾多,能充分發揮小額貸款小額分散、服務“三農”、小微企業的定位,這便是互聯網小額貸款公司天然的優勢,也是小額貸款公司轉型的一個發展機遇。
  但由于互聯網小額貸款公司業務繁多,涉及范圍廣,相關專業人才少,導致監管難度增大,加上政策補給還未及時跟上,使得監管、經營、信用等風險越發難以控制和預料。
  正由于這些風險存在,各地在試點互聯網小額貸款公司時,在監管與政策制定方面都一再謹慎。
  二、各地互聯網小額貸款公司政策對比
  在2017年以前,全國共有6個省市出臺或者發布有關互聯網小額貸款公司相關政策法規,以支持先行先試等方式,允許互聯網小額貸款公司設立。
  但根據有關報道,今年2月,在中國小額貸款公司協會舉辦的第一屆會員代表大會第二次會議上,銀監會普惠金融部李均鋒主任指出,基于互聯網開展跨區域經營的小貸業務存在一定風險,銀監會正在研究網絡小貸相關指導意見,建議各地在全國性指導意見和辦法出臺前能夠慎重批設。此言一出,在行業內造成了一定影響,許多業內人士猜測今后互聯網小額貸款公司準入門檻可能會提高很多,而經營范圍等可能會有受限,于是眾多企業紛紛想在這個空檔期盡快拿到互聯網小額貸款公司牌照,從而造成了各地監管部門一定壓力。
  5月15日,中國銀監會在其官網公布了2017年立法工作計劃。計劃2017年擬完成的46項立法項目中,《網絡小額貸款管理指導意見(暫定名)》(制定)位列第19項,由普惠金融部、法規部共同制定。
  5月19日,中國銀監會普惠金融部組織重慶市、上海市、廣東省、江西省、海南省、江蘇省、大連市金融辦在重慶市集中調研網絡小額貸款。參加調研的人員研究討論了有關規范小額貸款公司網絡貸款業務的文件初稿,之后將形成的文件初稿發往各地初步征求意見。
  種種信息都透露著互聯網小額貸款公司的監管將會越來越嚴格。因此,在此期間,各地未有相關政策的,紛紛發布了互聯網小額貸款公司的相關規定性文件。
  據不完全統計,截至目前共有15個地方出臺了互聯網小額貸款公司監管文件。
  (一) 各地政策時間線與注冊資本、持股比例對比。
  由上面可以看出,在國家層面上還未有正式的互聯網小額貸款公司監管文件出臺以前,各地在出臺政策都是相當謹慎的。
  就拿注冊資本來說,在2017年出臺的政策基本上都是3億及以上,特別是廣東省的三個地區現已最新要求注冊資本要在5億元及以上了。這就說明了,互聯網小額貸款公司發展至今,各地已經默認將其準入門檻提高了不少,尤其這種現象體現在廣東地區,作為互聯網小額貸款公司先行先試的先驅,廣東地區對互聯網小額貸款公司準入已由量改為質的轉變,引導更大更強的企業進入。
  從互聯網小額貸款公司監管文件發布的時間來看,2016年下半年開始,進入一個集中發布期,集中在2017年的4、5月份,側面反映出來,互聯網小額貸款公司發展過快,監管配套措施也在迅速地跟進,由此看來,互聯網小額貸款公司監管也漸漸從無序向有序邁進。
  (二)各地政策主發起人要求和其他要求對比。
  結合注冊資本、持股比例及上面可以得知,各地監管部門對互聯網小額貸公司特別是主發起人門檻不斷的提高,體現在主發起人的股東背景、財務狀況等方面,同時也在資金來源、貸款余額、禁止條例方面作了相關要求。
  在主發起人方面,廣東省、上海市和河南省都要求主發起人為境內實力強且穩健經營、排名靠前的互聯網企業,其他省也要求發起人或合作方具有中國境內的合法正常運營的網絡平臺,江西省還特別指出要嚴控互聯網金融企業發起設立或參股網絡小額貸款公司。
  在主發起人財務狀況方面,廣州市要求主發起人前一個會計年度凈資產不低于5000萬元,負債率不高于70%總資產不低于10億元且權益性投資不超過50%;珠海市要求主發起人持續經營滿3年的互聯網企業、上市公司或行業龍頭企業,近2年營業收入每年不低于10億元人民幣或稅前利潤每年不低于1億元人民幣或申請前一個會計年度年末凈資產不低于10億元人民幣;汕頭市要求主發起人申請前一個會計年度凈資產不低于5億元人民幣,申請前連續3個會計年度盈利且利潤總額在3000萬元人民幣以上;河南省要求主發起人最近3個會計年度連續盈利,累計凈利潤總額不低于其出資額的2倍等等。
  對資金來源方面的要求。除了自有資金、股東捐贈資金及銀行融資外,廣東雖在監管辦法里沒有提到其他融資渠道,但是其他文件提到可以在小額再貸款公司、資產資產交易中心等方式融資;江蘇省和重慶市可通過小額貸款公司之間資金調劑拆借的方式融資;江西省可通過轉讓信貸資產和資產證券化融入資金。
  在貸款余額方面,各地的政策基本都堅持“小額”“分散”原則。廣州要求同一借款人及其關聯方的貸款余額不得超過公司注冊資本的5%且不超過500萬元;上海市和云南要求更為嚴厲,互聯網小額貸款業務的借款人為自然人的,同一借款人上限原則上不超過人民幣20萬元,借款人為法人或其他組織的,同一借款人上限原則上不超過人民幣100萬元。
在禁止條例方面,各地監管部門都擬定各種限制,都嚴禁在省外辦理線下小額貸款業務,以及通過網絡平臺非法集資和吸收公眾存款、為企業融入資金,對公司信息披露及客戶信息保護也有一定的要求。其中,廣州市還嚴禁貸款發放利率超過國家標準及暴力催收;云南省、河南省、湖南省、重慶市及上海市都提到了不得通過網絡平臺銷售、轉讓本公司的信貸資產和貸款債權,最為典型的是河南省提出了“禁止利用網絡平臺為網絡借貸信息中介機構推薦借款客戶、合作開展貸款業務或相互開展資產(或債權)轉讓業務”。這些信號都表明,各地監管部門嚴控互聯網小額貸款公司與P2P網貸平臺有交集。
  三、互聯網小額貸款公司監管政策未來趨勢
  互聯網小額貸款具有不限地域限制、不限持股比例上限的天然優勢,這種優勢必然吸引有心布局“互聯網+金融”企業的目光,成為眾之所往。在銀監會釋放嚴監管的信號以及各地監管部門越趨嚴控的情況下,加上互聯網小額貸款在資金實力等方面的門檻要求高,并不是每個企業都能駕馭的。
  (一)廣州、重慶兩地代表未來發展和監管的方向標
  廣州市和重慶市作為目前互聯網小額貸款公司最活躍的地區,廣州市或者說廣東地區,雖然說在政策方面相對保守些,但是卻敢走在最前端的地區,在互聯網小額貸款探索方面形成了一套具有廣東特色的名片;重慶市則是在政策方面放得最開的地區,吸引很多實力強大的企業前來設立。
  廣州市作為全國首個出臺互聯網小額貸款監管辦法的地區,在2016年10月正式出臺了《廣州民間金融街互聯網小額貸款公司監管辦法(試行)》。雖然早在2014年5月,廣東省金融辦批復了廣州在廣州民間金融街內試點互聯網小額貸款公司,但在正式出臺互聯網小額貸款管理辦法前,用了2年多時間摸索,總結相關經驗才形成了現在的管理辦法。
  由于出于監管等要求,廣東省金融辦逐漸要求實力強大的企業發起設立,從注冊資本1億元及以上的基本要求,到要求3億元及以上,再到目前的5億元及以上要求;再者新增了信息報送環節,要求互聯網小貸公司在搭建業務系統時,要留出相應接口給管理部門的監管系統,以便實現信息的實時交換,另外也新增了要求主發起企業進行相關風險承諾,以便減少風險發生。這些新的要求,透露出廣東省金融辦對設立互聯網小額貸款公司的門檻要求越來越高,同時對互聯網小額貸款公司的監管越來越嚴格。
  廣州市作為互聯網小額貸款公司試點的先驅,其《廣州民間金融街互聯網小額貸款公司監管辦法(試行)》的出臺,對互聯網小貸公司的準入及日常監管提供了指引,對各地的互聯網小貸企業監管有重要的參考價值,為引領行業規范健康發展提供了標準和指引。
  重慶市作為政策走得最前端的地區,實行輕放嚴管政策,體現在它的互聯網小額貸款公司監管文件中:1)在全國范圍內開展辦理各項貸款、票據貼現、資產轉讓業務(國家法律、行政法規禁止的不得經營;國家法律、行政法規規定取得許可后方可從事經營的,未取得許可前不得經營)。2)全國范圍內開展各項小額貸款,票據貼現,資產轉讓業務(不得從事吸收公眾存款或變相吸收公眾存款、發放貸款以及證券、期貨等金融業務);以上業務在重慶市以外限于通過互聯網方式線上開展。3)在重慶市主城九區內開展各項貸款票據貼現、資產轉讓業務。在除重慶市主城區外的全國范圍內開展以上業務僅限于通過互聯網方式線上開展。鼓勵小額貸款公司特別是互聯網公司壯大發展,打破許多原有政策限制。
  (二)互聯網小額貸款未來監管趨勢
  從上述的各種分析來看,互聯網小額貸款監管的未來趨勢,銀監會和各地監管必然提高準入門檻、提高主發起人資質、嚴控資金來源、貸款余額、風險控制等方面,特別是經營區域方面,未來可能會采取折中方向限定經營區域范圍,如果未來真的將經營區域范圍進行限定,那么互聯網小額貸款將會失去天然的優勢,重新變回傳統小額貸款時期那樣,失去了競爭優勢。

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