歡迎訪問公航旅小額貸款官方網站!
官方微博   |   官方微信   |   幫助中心
新聞中心
您當前的位置:首頁 > 新聞中心 > 行業動態
小額貸款惠及小農戶
來源:科學網 作者:科學網 更新于:2018-04-28 16:59:00 閱讀:0

今年,是孟加拉國經濟學家、諾貝爾和平獎得主尤努斯和海南省時任省長羅保銘“拉鉤約定”的第11年,兩人當時約定前者幫助和指導海南探索出符合當地實際的小額貸款模式。當年的實踐證明,這種模式是比較成功的。

記者了解到,該模式的實施主體是海南省農村信用社聯合社瓊中小額信貸總部。經過11年的實踐和創新,海南農信聯社逐漸探索出一套較為成熟的機制體制,緩解了農民尤其是小農戶“融資難”“融資貴”的問題,具備了可持續、可推廣的條件。

據統計,海南省農民人均純收入由2006年的3256元增加到2017年的12902元,收入增幅連續多年走在全國前列,“農信社小額貸款是大有貢獻的”。瓊中小額信貸總部主任莫敏告訴《中國科學報》記者。

一群活躍的大學生信貸員

在金融界,尤努斯或“格萊珉模式”名揚四海,前者因從社會底層推動經濟與社會發展于2006年獲得諾貝爾和平獎。他創辦格萊珉銀行,因其向貧困人口發放貸款的方式自成一體,被稱為“格萊珉模式”,即現在的小額信貸模式。

2007年4月,羅保銘和尤努斯“拉鉤約定”,希望后者以海南省政府顧問的身份到海南傳經送寶,幫助和指導海南探索小額信貸模式,助力農民持續增收。也就在這一年,海南省農信聯社拉開了以小額信貸撬動農村金融改革的序幕。

經過11年的探索和實踐,海南省農信聯社形成了一條符合當地情況的金融支農之路,其培養的一批小額信貸技術員隊伍尤為值得關注,他們都是大專以上的年輕大學生。

莫敏向記者介紹,小額信貸技術員隊伍80%出身于農民家庭,經過專業理論和實踐培訓后,分赴海南全省各地開展小額信貸工作。

容冠目前是海南樂東小額信貸部負責人,他進入海南農信聯社已經有9年了。容冠向《中國科學報》記者介紹,小額信貸技術員經常騎著自行車走村串巷、挨家挨戶宣傳小額貸款。對于他們來說,下鄉遭遇“碰壁”是常事,有時會被疑為傳銷騙子、保險推銷員,也會遭到同行的調侃。

但各種困難和委屈并沒有壓垮剛走出校門的大學生,因為他們有共同的信念:要為農民增收辦實事。

“我父輩是農民出身,了解農民缺錢時需要東借西借,很不容易,小額信貸解決了農民的這個問題。”當記者問容冠為何選擇這份工作時,他表示,這個平臺很大,為農民服務的事業也很偉大,“拿到大學畢業證當天就過去報到了”。

在實踐工作中,容冠領悟到:“和農民打交道,不在于學問有多高、能力有多強,而在于對他們付出的感情有多真。”平常,他們與農民一起勞動,向農民宣傳國家惠農政策、傳授農業科學知識,逐漸與農民建立了感情。

海南昌江黎族自治縣七叉鎮重合村的符桂英是容冠曾經幫助的一位農戶。曾經是昌江小額信貸部負責人的容冠向記者介紹,符桂英是有強烈的致富信念并希望通過自身努力改變貧困現狀的人,但就是缺少資金。

從2010年6月開始,昌江小額信貸部多次向符桂英發放貸款。在她自身的努力和小額信貸技術員的大力支持下,現在已種植甘蔗30多畝、橡膠20畝,并且養殖500只雞鴨,經營一個魚塘,每年純收入近萬元。符桂英憑借著不屈不撓的精神被評為“海南省道德模范”。

即使容冠現在離開昌江小額信貸部,但他們還經常聯系。容冠自己算了算,目前已經服務過700多戶農民、發放的貸款上百萬元,他和同事們跑遍了所在轄區的所有村莊。

而在海南農信聯社,像容冠一樣的信貸員有600多人,他們的付出得到了社會的高度肯定。如小額信貸員隊伍于2010年至2013年連續榮獲“全國創先爭優先進基層黨組織”稱號,他們中的多人還獲得“全國五一勞動獎章”“海南省勞動模范”等榮譽。

“農民是淳樸、講誠信的”

在社會尤其是銀行人的固有印象中,小額信貸高成本、高風險,他們最擔心農民不講信用。但容冠在做業務時發現,情況并不是這樣的,“農民非常講信用的”。

符桂英向《中國科學報》記者介紹,她多次從信用社借款,都能按照要求還清貸款。“如果收成好,還能提前還清。”

海南屯昌縣楓木鎮九拉村村民林桂美也多次從信用社借款并及時還清,她清楚信用的重要性。“只要講誠信,還了還可以多貸。”林桂美告訴記者,她也這樣向別人講。

海南農信聯社調研發現,過去,海南的民間借貸市場一直非常繁榮,而且還款率相當高。“過去有的農民不講誠信也有歷史原因。”莫敏表示,主要是由于貸款手續煩瑣以及貸款過程中工作人員吃、拿、卡、要造成的。

正如小額信貸技術員發現的那樣,實際上,“農民是淳樸、講誠信的”。

在莫敏看來,發展小額信貸,必須要重塑農民和金融機構之間的關系,這需要金融機構主動作為。為此,海南農信聯社進行了一系列大膽的創新和改革,主要做法是“九專”模式和“五交”機制。

其中,“九專”模式包括成立專門機構、組建專業隊伍、創立專門文化、制定專項流程、開發專列產品、實行專項貼息、開發專門系統、聘請專家團隊和設立專項基金;“五交”機制包括把貸款“審批權”交給農民、把貸款利率“定價權”交給農民、把工資“發放權”交給信貸員、把貸款風險“防控權”交給信貸員和把貸款“管理權”交給電腦。

以把貸款利率“定價權”交給農民為例。海南農信聯社獨創了小額信貸“誠信保證金”制度,貸款利率由“實收利率+誠信保證金率”兩部分構成,根據借款人的還款誠信記錄決定誠信保證金比例。

莫敏介紹,貸款利率為每月最高8.1‰,講誠信農戶利率可達7‰甚至更低。“通過利益引導農民講誠信,降低農戶融資成本和貸款風險。”

不可否認,農村金融成本高、風險大,這種固有的認知導致農村金融被貼上了“賠錢”的標簽。商業性金融機構真的只有趨利才能贏利嗎?海南農信聯社的發展證明并非如此。

“農村金融市場是需要培育的,只要產品設計得合理,完全可以讓小額貸款機構覆蓋成本甚至有所贏利,并獲得可持續發展。”莫敏告訴記者。

重視多重社會價值的開發

海南農信聯社經過11年的探索實踐,不僅在破解農民貸款難問題上探索出了一些行之有效的好辦法。同時,新的模式與思路,對于我國未來進一步深化農村金融改革發展也具有重要的啟示意義。

短短11年實踐,從瀕臨破產到年盈利數億元,從全國資產狀況最差到改革進步度綜合指標連續多年全國同行業排名第一,海南農信聯社在切實服務“三農”中得到壯大和發展,成為了最鮮活的農村金融改革的成功范例。

記者了解到,海南農信聯社總結了多條小額貸款模式的經驗,比如“發展農村金融,必須要跳出金融看金融”“農村金融可以實現自身發展與服務‘三農’的有效統一”等。

在莫敏看來,更應重視農村金融多重社會價值的開發。她向《中國科學報》記者介紹,農村金融的經濟價值廣為人知,同時它還具有多重社會價值。

例如,小額信貸發展起來后,有效解決了農村高利貸泛濫的問題,對于維護社會穩定起到積極作用;小額信貸員隊伍的發展,促進了黨群、干群關系密切,為黨培養合格的基層干部、鞏固黨在農村的執政基礎提供了很好的借鑒實例。

此外,“一小通”信貸產品所采取的誠信保證金制度,有利于社會誠信環境形成,利于改善海南金融生態環境。“這提醒我們要更重視農村金融社會價值的開發,更好地發揮推動‘三農’發展的作用。”莫敏說。

2012年底,海南農信聯社自主創新的“一小通”小額貸款管控系統獲得中國人民銀行科技發展獎二等獎,是全國首個獲得該獎項的地方金融機構。

同時,他們開發EPOS便民金融服務網絡,在海南全省所有行政村布放EPOS機,村民不出村就能查詢賬戶信息、歸還貸款利息,還能進行小額存取款,讓農民貸款不出鎮,還款不出村,真正實現金融服務均等化。

在實踐中,海南農信聯社重視對農民專業合作社的支持,他們發現小額信貸與農民專業合作社的優點十分明顯。

然而,小額信貸額度小、服務對象面廣且分散,因而需要付出較高成本,但農民普遍難以承受較高的利息負擔。在莫敏看來,必須要發揮好政府政策支持作用。例如,海南實行的小額信貸財政貼息這一項,有人算過一筆賬,政府每貼息1元錢就能撬動小額貸款44元。

“如果國家把更多的扶貧資金用于小額信貸貼息,不僅可以讓農民獲得發展資金,增強農民市場意識,還可以實現扶貧資金的有效性和普惠性。”莫敏說。

    甘肅省蘭州市城關區天水中路3號盛達金融大廈
    0931-8838582
    Copyrights © 2019 版權所有 甘肅公航旅小額貸款股份有限公司 隴ICP備15000504號 設計制作 宏點網絡
    大亨小传APP 比较大的投注平台 老时时杀号网站 辽宁十二选五最新走势图 印尼分分开奖网址 重时时五星综合走势图 烈火江西时时软件下载 南粤好彩三开奖 重庆时时五星总综合走势图 新时时彩历史号码 亲朋棋牌平台刷分 重庆时时计划八仙 快乐飞艇哪里的 飞鱼购app 重庆时时开奖走势图 福建时时软件app福建 七星彩走势图新浪